¿Qué PUEDEN HACER LOS CONSUMIDORES QUE SON VÍCTIMAS DE
UN FRAUDE MEDIANTE TARJETA DE CRÉDITO O DÉBITO?
El aumento en el uso de las tecnologías de la información y las comunicaciones en la
vida diaria ha impactado la forma en la que realizamos transacciones económicas,
facilitando el pago mediante transferencias electrónicas o a través de tarjetas de crédito
o débito.
Este fenómeno trae aparejado, como consecuencia negativa, el aumento de fraudes,
hurtos y estafas en las que los delincuentes utilizan de manera abusiva y sin
consentimiento de la víctima, información personal, información bancaria, datos
impresos en tarjetas débito o crédito y claves de aplicaciones móviles.
Una de las modalidades de este tipo de criminalidad que se ha vuelto más recurrente es
el “Carding” o uso no autorizado de los datos de las tarjetas bancarias. En este artículo
queremos ayudarte a conocer algunas modalidades de este tipo de fraude, e indicarte
que puedes hacer en caso de ser víctima de estas conductas.
¿CUÁLES SON LAS MODALIDADES MÁS CONSULTADAS DE FRAUDE
MEDIANTE TARJETA DE CRÉDITO O DÉBITO?
Este tipo de fraudes por lo general se presentan por medios informáticos, a través de la
utilización de un malware para apropiarse de la información financiera de las víctimas o
incluso mediante la suplantación de sitios web o aplicaciones móviles para que el
consumidor introduzca sus datos personales y la información de sus tarjetas débito o
crédito.
Sin embargo, aún se presentan en gran número, modalidades en las que media el delito
de hurto a personas para acceder directamente a las tarjetas bancarias de la víctima. Es
el caso de la utilización de sustancias psicoactivas para neutralizar al afectado y, en este
estado de indefensión, sustraerle sus medios de pago electrónico.
Así mismo, la modalidad de “Datáfono falso o Datáfono payaso”, sigue afectando la
seguridad de los consumidores. La misma consiste en la utilización de un datafono de
apariencia normal, el cual no funciona para la transmisión de pagos, si no que
únicamente cumple la función de copiar la información de la tarjeta. El delincuente
finge desconcierto al ver que el datafono no funciona y así obtiene los datos para
proceder a cometer el fraude.
Por último, tampoco son raras las llamadas o correos en los que con la excusa de
entregar premios, promociones u ofertas, se solicita información sensible, la cual es
utilizada de forma fraudulenta.
¿CUÁLES SON LOS DELITOS QUE COMETE QUIEN REALIZA UN FRAUDE
MEDIANTE TARJETA DE CRÉDITO O DÉBITO?
Cuando se presentan este tipo de conductas por medios electrónicos, llámese
transferencias o compras por internet no consentidas y fraudulentas, se está
cometiendo el delito de hurto por medios informáticos (Art. 269I de la Ley 599 de
2000).
Este delito se presenta cuando el delincuente se apropia de bienes ajenos a través de la
manipulación de un sistema informático o una red de un sistema electrónico, telemático
u otro medio semejante.
Así mismo, se podría estar cometiendo el delito de transferencia no consentida de
activos (Art. 269J de la Ley 599 de 2000). Justamente, esta conducta se comete cuando
los delincuentes, valiéndose de alguna manipulación informática o artificio, logran
transferir un activo – que puede ser el capital presente en una cuenta de ahorros o el
cupo de nuestra tarjeta de crédito – sin consentimiento de su legítimo titular,
ocasionando un perjuicio en el patrimonio de la víctima.
Sin embargo, no solo se presentan estas conductas delictuales, por lo general vendrán
acompañadas por los ilícitos en los que incurrieron los autores para apropiarse de la
información personal y sensible de la víctima.
Tales conductas son: suplantación de sitios web para capturar datos personales,
violación de datos personales, uso de software malicioso, interceptación de datos
informáticos, acceso abusivo a un sistema informativo o, incluso, hurto (cuando el
autor obtiene directamente las tarjetas de crédito o débito).
¿QUÉ PUEDEN HACER LOS CONSUMIDORES QUE SON VÍCTIMAS DE
UN FRAUDE MEDIANTE TARJETA DE CRÉDITO O DÉBITO?
Si has sido víctima de un fraude con los datos de tu tarjeta de crédito o débito tienes
varias herramientas para poder recuperar el dinero que te fue sustraído de manera
fraudulenta.
Lo primero que se debe tener en cuenta es que las entidades financieras tienen la
obligación de prestar sus servicios bajo reglas de seguridad, calidad y debida diligencia,
lo cual puede conllevar a que deban asumir – total o parcialmente – las consecuencias
nocivas de transacciones fraudulentas.
Dentro de estas obligaciones, se encuentra la de establecer un perfil de costumbres
transaccionales de los clientes, para así poder identificar y bloquear operaciones
inusuales o sospechosas.
Si esta obligación no se cumple, es posible que la entidad financiera deba asumir o
compartir la responsabilidad respecto de operaciones fraudulentas que afecten a los
consumidores.
En este sentido, para lograr que estas entidades asuman su responsabilidad, esto es,
anulen, de manera total o parcial, las operaciones fraudulentas, debe presentarse un
reclamo con la fundamentación pertinente.
En el marco de estas reclamaciones, el consumidor podrá también acudir a la
Superintendencia Financiera y al Defensor del Consumidor Financiero de la respectiva
entidad como garantía de que no serán desconocidos los derechos de los ciudadanos.
Así mismo, la Superintendencia Financiara ha establecido que las entidades financieras,
si quieren librarse de su responsabilidad, tienen el deber de acreditar que fue el
consumidor el que con un actuar incorrecto fue el que generó las transacciones que se
buscan reversar.
En este sentido, son las entidades las que tienen el deber de investigar y probar que no
tienen que asumir ninguna responsabilidad. No existe una obligación en cabeza del
consumidor de aportar pruebas de difícil obtención respecto de los hechos que
rodearon las transacciones fraudulentas.
Este tipo de exigencias a la hora de presentar una reclamación ha sido considerada y
tachada como una práctica abusiva por parte de la Superintendencia Financiara.
Por último, nuestra recomendación es que, de manera adicional a la reclamación ante el
respectivo Banco o entidad, se interponga una denuncia ante la Fiscalía General de la
Nación.
Es importante que se inicie un proceso de investigación para poder esclarecer los
hechos de los que fuiste víctima y por esta vía hacer efectivos tus derechos y al mismo
tiempo, tratar de que estas conductas se presenten cada vez menos y podamos contar
con productos financieros más seguros.
